Nemovitosti-vykup.cz

Vývoj hypoték na českém hypotečním trhu od ledna roku 2010.

Další vývoj a směřování hypotečních úvěrů v České republice.

Vývoj hypoték na českém hypotečním trhu od ledna roku 2010.

Další vývoj a směřování hypotečních úvěrů v České republice.

autor. JURIS REAL

Koupit byt na hypotéku je pro Čechy stále dostupnější. Malá poptávka po nemovitostech totiž tlačí dolů ceny bytů a klesat začaly vloni i sazby hypoték. Banky se navíc letos naplno pustily do boje o klienty a polevují v přísnějším hodnocení příjmu při žádostech o úvěr, které zavedly kvůli obavám z nesplácených úvěrů. Lidem se stejným platem se tak rozšiřuje spektrum možných bytů ke koupi. Trend dostupnějších hypoték i klesajících cen bytů může podle odborníků pokračovat i v příštích měsících. U stejného bytu dnes dosáhnou zájemci na nižší měsíční splátku než před dvěma lety. Rozdíly se u běžných bytů šplhají až do několika tisíc korun za měsíc. Třeba dvoupokojový panelákový byt v Praze Zbraslavi o rozloze 70 m/2, který na začátku roku 2008 stál 2, 8 milionu korun, se dnes prodává o pětinu levněji, za 2 165 000 korun. Kdyby si průměrný klient banky vzal hypotéku na 20 let na 70 procent hodnoty nemovitosti s pětiletou fixací, dosáhl by dnes na měsíční splátku zhruba 10 421 korun. To je o 3 010 korun méně než před dvěma lety. Nezlevnily ale všechny hypotéky. Banky svádí boj především o klienty, kteří hradí část kupované nemovitosti sami a úrokovou sazbu zafixují alespoň na pět let. Znamenají pro ně větší jistotu, že úvěr bude dobře splácen. Smlouvou na delší období banka zabrání, aby jí klient odešel ke konkurenci. Proto jsou dnes až na výjimky pětileté fixace levnější než ty krátkodobé. Stoprocentní hypotéky naopak zdražily, protože je banky považují za příliš rizikové. Banky totiž začaly během krize dělat větší rozdíly mezi klienty. Těm, které považují za bezpečné, dávají lepší sazby a větší objemy hypoték. U méně bonitních klientů volí spíše konzervativní přístup. Některé banky také letos začaly zvyšovat limity pro výpočet maximální možné hypotéky. Například Raiffeisenbank v polovině ledna začala znovu půjčovat až na 90 procent hodnoty nemovitosti, zatímco vloni omezila poskytování úvěrů jen do výše 85 procent zástavy. Proces výpočtu bonity klienta a výše hypotéky upravovaly i další banky. Před krizí půjčovaly nestřídmě, pak nepřiměřeně zabrzdily a dnes se velmi pomalu vracejí na rozumnou úroveň. Lidé, kteří vloni na hypotéku nedosáhli, dnes tedy mají větší šanci nějaký byt získat. Pokud se jim nezměnil příjem, banky jsou jim ochotny půjčit víc peněz. Každá banka přitom hodnotí riziko jinak. Zatímco například v Oberbank dosáhne modelový klient s příjmem 20 tisíc korun čistého na hypotéku ve výši 450 tisíc, ve Volksbank by získal skoro dva miliony. Každá banka totiž počítá klientům jiné životní náklady a jinak se staví k riziku (srov. Jirsová, M., Skalková, O. Byty na hypotéku jsou dostupnější. citováno dne 15. března 2010 v Hospodářských novinách na straně 17.).

Hypoteční banky dostaly tvrdou lekci, když na počátku letošního roku pocítily skutečný nezájem lidí o úvěry na bydlení. Ač nerady, kvůli obavám z rostoucí insolvence domácností jako důsledek ekonomické krize byly nuceny sáhnout k opatření, které by skomírající trh zase oživilo. Jediným fungujícím lékem bylo snižování úrokových sazeb. V průběhu posledních dvou měsíců se spustila téměř lavina nejrůznějších akčních či trvalých slev hypotečních úvěrů. Žádná banka si nemohla dovolit zůstat stranou, což by ji mohlo zcela diskvalifikovat v konkurenčním boji. Banky, které své nabídky nespustily už v březnu, trh co nejrychleji dohánějí v těchto dnech. Například Raiffeisenbank zlevňuje své hypoteční úvěry od pondělí 26. dubna. Banka se přitom rozhodla k poměrně výraznému snížení. Zatímco doposud banka nabízela nejnižší úrokovou sazbu 5,19 procenta, nově mohou klienti získat hypotéku až o 0, 45 procenta levněji. Úroková sazba tak bude začínat na úrovni 4, 74 procenta. Do cenového boje o hypoteční klienty se ale nezapojují jen banky. Přilákat více klientů se snaží také stavební spořitelny. Příkladem je Modrá pyramida stavební spořitelny, která zlevňuje své Hypoúvěry rovněž od pondělí 26. dubna. Nová sazba určená pro klienty bez historie bude začínat na hodnotě 4, 99 procenta. V případě, kdy lidé už budou mít nastřádáno alespoň 35 procent cílové částky, získají Hypoúvěr za 4, 69 procenta. Poskytovatelé hypotečních úvěrů si po letošním lednu a únoru uvědomili, že není jiné cesty než jít s cenou dolů. V prvních dvou měsících totiž banky poskytly rekordně nízké objemy hypoték. Přestože již vloni na počátku roku zaznamenaly velký odliv zájmů klientů, letos to bylo ještě horší. Za měsíc leden banky poskytly pouze něco málo přes 2 500 hypoték v celkovém objemu 4, 28 miliardy korun. A to představuje nejhorší výsledek za poslední léta. O mnoho lépe nedopadl ani únor. V tomto měsíci klienti čerpali hypotéky v objemu 4, 6 miliardy korun. Bankovní domy byly z těchto výsledků nešťastné a zoufale hledaly možnosti, jak hypoteční trh zase nastartovat. Přestože se jim příliš nechtělo hýbat s úrokovými sazbami kvůli narůstající insolvenci domácností, nic jiného jim nezbývalo. Česká spořitelna např. na počátku dubna připravila pro klienty časově omezenou jarní nabídku. V ideálním případě mohou lidé v rámci této akce získat hypotéku s úrokovou sazbou od 4, 49 procenta.

Zvýhodněné nabídky jednotlivých poskytovatelů hypotečních úvěrů:

Česká spořitelna - jarní časově omezená sleva pro klienty, kde úroková sazba začíná na hodnotě 4, 49 procenta.

Hypoteční banka, ČSOB a PS - sleva 0, 1 procenta na úrokové sazbě za každý započatý milion korun v rámci částky úvěru.

Komerční banka - akční úroková sazba od 4, 65 procenta pro žádost podanou do 30. dubna 2010.

Raiffeisenbank - snížení úrokové sazby o 0, 45 procentního bodu od 26. dubna 2010. Minimální sazba bude nově začínat na úrovni 4, 74 procenta.

GE Money Bank - zpracování hypotečního úvěru zdarma, úroková sazba začíná na hodnotě 4, 69 procenta.

LBBW Bank - zvýhodnění úrokové sazby pro hypotéky nad 2 miliony korun.

Oberbank - akční úroková sazba 4, 6 procenta pro hypotéky s fixací na jeden rok.

Modrá pyramida - snížení úrokové sazby Hypoúvěrů od 26 dubna 2010. Nový klient získá hypotéku za sazbu od 4, 99 procenta (In Šalanda, R. Banky musí zlevňovat hypotéky. citováno dne 24. dubna 2010 v Lidových novinách v příloze Byznys/Firmy na str. 14 - v této rovině srov. i článek Kohoutové, Z., který vyšel pod názvem - Úroky spadly pod pět procent - v Mladé frontě DNES, v příloze Ekonomika/peníze dne 13. dubna 2010 na str. C 5 - “Banky se snaží rozhýbat trh s hypotékami a předhánějí se s nabídkami.”

Není jistě bez zajímavosti, že zhruba do konce měsíce března letošního roku banky volily vůči svým klientům jinou taktiku či strategii. Dokonce se v tomto ohledu v denním tisku objevily informace o tom, že se obchodní banky chystají zdražit hypoteční úvěry svým stálým zákazníkům. V této souvislosti např. srov. článek Jindřicha Gintera, který vyšel pod názvem - Banky se chystají výrazně zdražit hypotéky původním klientům - v Právu dne 29. ledna - “Desetitisíce lidí, kteří si brali hypotéky na vrcholu realitního boomu v minulých letech a končí fixační období, by si měli dát zvlášť velký pozor na to, co na ně jejich banka chystá. S největší pravděpodobností jim totiž velké banky bez rozdílu zvýší úrok až o dvě procenta a přitom to klientům dají vědět až na poslední chvíli, aby již nestihli přejít ke konkurenci. Mladá fronta DNES pak v této souvislosti přinesla článek s výstižným titulkem: Proč nejsou hypotéky levnější? (srov. Kohoutová, Z. Proč nejsou hypotéky levnější? citováno dne 19. ledna 2010 v Mladé frontě DNES v příloze peníze na str. D 1). Skeptičtí byli v tomto ohledu zejména jednotliví finanční analytici bank. Podobné zprávy však přinášely i jiné noviny než Mladá fronta DNES. Tak např. ekonomický deník E 15 otiskl dne 1. února 2010 článek s názvem: Hypotéky čeká pomalý růst (srov. Zavadilová, T. Hypotéky čeká pomalý růst. citováno dne 1. února 2010 v ekonomickém deníku E 15 na str. 1.).

Ze strany žurnalistů se pak v médiích objevovaly nesourodé zprávy, a to nejen o hypotékách, ale i o realitním trhu všeobecně . Na začátku ledna jsme tak např. přinesli článek T. Zavadilové, ve kterém jsme hovořili o tom, že se na trhu s nemovitostmi objeví stovky nesplacených bytů. Avšak hned 2. února vyšel v ekonomickém deníku E 15 článek stejné autorky (pozn. resp. rozhovor s hypotečním odborníkem Raiffeisenbank Jiřím Burešem), který však obsahoval zcela opačné názory a polemiky (srov. Zavadilová, T. Jan Bureš: Bytů z nesplácených úvěrů skončí na trhu minimum. citováno dne 2. února 2010 v ekonomickém deníku E 15 na str. 14 až 15.).

V této rovině se pak v Ekonomii často skloňuje či diskutuje tzv. problém očekávání. De facto jde o ekonomický pojem souvisící s rozhodováním ekonomických subjektů v podmínkách nejistoty a nedostatku informací. Rozhodování a chování ekonomických subjektů je významně ovlivněno očekáváním budoucího vývoje. Ekonomická teorie rozeznává tvorbu očekávání v podmínkách principiální nejistoty (J. M. Keynes a postkeynesovské teorie), adaptivní očekávání (jsou spojena s opravou očekávání o rozdíl mezi původně očekávaným vývojem určité veličiny a tím, jaké hodnoty skutečně dosáhla) a racionálního očekávání (spojená s představou, že subjekty racionálně využívají všechny informace a mají-li dostatek času, vytvářejí na úrovni celé ekonomiky správná očekávání budoucího vývoje - In. Sojka, M. Konečný, B. Malá encyklopedie moderní ekonomie. Praha : Nakladatelství Libri Praha, 1996, s. 257.

Z filozofického hlediska je v lidské společnosti reálné to, v co se všeobecně věří: pokud je tedy většina společnosti přesvědčena o tom, že se nachází v krizi, tak se v krizi skutečně ocitá. Krize se dá podobně vyhlásit jako válka nebo konkurz a její důsledky budou nakonec hmatatelné. Čili všechna společenská přesvědčení tak mají své konkrétní hmatatelné důsledky (srov. Brabec, J. Krize znamená i obrat. S filozofem Stanislavem Komárkem o tom, jak na současných otřesech můžeme vydělat. citováno v Respektu č. 6/2009, roč. XX na str. 10).

Uvidíme, jak jednotlivé banky ještě zareagují na snížení úrokových sazeb na 0, 75 procenta.

Fórum

Vaše jméno:
Váš E-mail:
Text:
	Opište ověřovací kód z obrázku!
	Odesláním tohoto příspěvku poskytujete souhlas se zpracováním osobních údajů podle GDPR.